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【財經網】程華:移動支付要依托平臺和技術進行監管

來源:中國人民大學經濟學院 | 2019-07-15 | 發布:經管之家

“開放的網絡、支付的鏈條類型場景復雜,還有市場性的增強,自然而然導致了移動支付會產生數不清的風險。”7月7日,中國人民大學數字經濟研究中心副主任程華在以“財富助力航運貿易金融創新”為主題的2019中國財富論壇上如此表示。

程華介紹,移動支付有三大特點。一是其依托的互聯網,作為一個基礎設施網絡,它是開放的,是無處不在的。二是從支付的流程來看,特別是在中國,移動支付的特點是支付的鏈條長,涉及的服務商的機構類型多,與場景深度結合。三是相對傳統支付更加強調公共產品性質,不以盈利為目的,它是作為金融的基礎設施。移動支付應該是一個市場競爭性更強的產業,首先它是企業,以盈利為目的的。

程華認為,正是如此,移動支付會產生數不清的風險,而加強監管需要從兩個維度出發。一是要依托平臺監管的思維。政府管平臺,平臺管生態。二是依托技術來進行監管,還要尊重市場規律來進行監管。程華最后表示,移動支付是一種創新,就應該有一個容錯的機制,要給創新空間。

以下為發言實錄:

程華:我們這場論壇我覺得有三個關鍵詞,一個是場景,一個是風控,一個是監管,我覺得抓得很準。各大機構在移動支付的競爭主要是不同場景的下沉和開拓,是會關注的肯定是各種各樣的風險,我們的監管這幾年也在發生不斷的變化,應該是翻天覆地的變化。我想我的題目是這樣的,是針對移動支付的特點,然后來建立監管框架。

我想先說一下移動支付和傳統支付有什么特點,我這里講的傳統支付主要是指銀行卡支付。我想有這么幾個特點,第一,它依托開放的網絡,銀行卡的支付也是要依靠一個電子網絡,但是我想說的是POS機網絡、ATM機網絡,它是一個專用的封閉的電子網絡,而移動支付依托的是互聯網,互聯網是一個基礎設施的網絡,它是開放的,是無處不在的,在這個網絡上不只有支付的信息,它有各種各樣的信息,它是一個開放的環境,依托這樣一個開放的網絡的特點,就造就了移動支付是無處不在、無時不在,而且可以低成本地進行供給,這是第一個特點。

第二個特點,從支付的流程來看,特別是在中國,移動支付的特點是支付的鏈條長,涉及的服務商的機構類型多,與場景深度結合。這個鏈條長,比如銀行卡支付,我們經常說的是四方模式,銀行卡組織、發卡行、收單機構,再加一個商戶,我們看最長的移動支付的鏈條將在這四方機構之上會加入第三方的支付平臺,還會加入新成立的網聯,還會加入聚合的支付機構,這個鏈條非常長,服務機構的類型多,從全球來看,除了銀行之外,各個國家都出現了移動通訊的服務商,比如中國大型的互聯網機構,還有很多初創的歷史非常短的一些IT機構,都進入到了移動支付這個行業,甚至包括手機的硬件制造商,比如華為、小米,大家在這個業務都要分一杯羹。然后是場景的結合,銀行卡的支付是一個標準化操作,任何一個行業和店鋪只要放一個POS機就可以支付,而且支付的流程是一樣的。在中國去一個餐廳可以點餐,而且還可以支付,我們去一個娛樂場所可以買票、排隊,各個機構會提供所謂不同行業的這樣一個解決方案,其實它強調的是一個場景的開拓,與這個交易場景的深度融合。其實我相信未來幾年各個機構競爭的焦點其實也是在于如何深度地切入不同的場景,比如我們的智慧校園、智慧醫療,可能都是這樣的一個特點。

第三個特點我想個強調的是傳統支付過去更加強調公共產品的性質,就是這個行業的存在不是以盈利為目的,它是作為金融的基礎設施,有中央銀行,在中國主要有商業銀行然后來構成的,盈利不是它主要的目的,它主要作為金融基礎設施來存在的。但是移動支付應該是一個市場競爭性更強的,變成了一個產業,首先它是企業,它是以盈利為目的的,這個行業本身展現的是市場競爭性的一個產業的特質。

就這三個方面的特質,開放的網絡、支付的鏈條類型、場景復雜,還有就是市場性的增強,自然而然導致了就像剛才前面顏總所說的,在我們移動支付行業里的風險第一個就是廣,無處不在,一個邊緣的農民幾分錢、幾毛錢都可以用移動支付,每天營業額只有幾百塊錢都可以用,就是非常廣。另外一個特點是非常多變、非常復雜,因為那么多的機構,一個交易的鏈條應用到各種技術。還有一個特點是不確定性,技術的發展、業務類型的發展會為移動支付帶來很多我們說不清楚的風險,比如我們探索過聲紋的支付,但是這兩年大家發現人工智能已經能夠非常好地模擬出一個人的聲音,這個認證就失敗了。那么另外一條路徑是這兩年大家都在探索刷臉支付,在中國應該說做得還是蠻熱鬧的,但是你看2019年,美國舊金山中國第一個城市說了我們監管機構禁止在舊金山刷臉,為什么?我覺得牽扯到個人的隱私。如果是一個潮流的話,刷臉一定會遇到監管機構的風險,這是不確定性的。那么在這種新的格局下,監管方適宜性的監管,我認為有兩個方面,首先一定是要加強監管,這是毫無疑問的,支付是金融的基礎,金融對實體經濟具有強烈的外部依從性,一定要加強的。加強監管的維度我提出兩個,第一個是要依托平臺監管的思維,在數字經濟行業當中,我們經常說政府管平臺,平臺管生態,什么意思?比如說淘寶的賣家賣假貨,我們不會管到賣家,我們會管阿里的平臺,比如微信,政府的機構不會直接管這些企業或個人,其實是靠微信的平臺在進行管理,這就是我們講的政府管平臺,平臺管生態。在中國移動支付呈現出和其他國家不同的特點就在于我們涌現出了一些大的支付平臺,比如支付寶、微信支付,還包括銀聯云閃付等等,實際上這些企業的特點已經具有非常明顯的數字平臺的特點,平臺的特點就是有生態,是開放的,上面的這些行為互動非常地復雜,但是平臺的特點是它可以實時地掌握數據來進行監控。所以我想我們的監管也應該是這樣一個方向。

加強監管的第二個方面是依托技術來進行監管,這是毫無疑問的,依靠傳統手段進行監管永遠跟不上這個行業變化的形式,一定要進行技術的投入,技術人員的投入、技術體系的建立、新的數據搜集信息體系的建立,還有更重要的是依托民間的現有的很多民間機構,向他們來購買服務、購買數據,然后來進行這個領域的風控,其實是非常有效的。這是監管,第一、第二個方面是要加強監管。第二個維度,適宜性更多強調的是它是一個產業,是競爭性的,你還要尊重市場規律來進行監管,在這個領域里我想監管方面的第三點,我想強調尊重市場規律來對這個行業進行監管,既然它已經發展成為競爭性的,以盈利機構作為很重要構成部分的一個產業,這個產業就要盈利,就是要發展的,只要是競爭,市場就會出現一段時間的混亂,一段時間可能某些機構的市場份額比較高造成的壟斷,我覺得這個現象任何產業發展過程中都會出現的,我們不必驚慌,也不必因此搞一些非常嚴厲的官方的一刀切的制度,比如前兩年我們的相關機構出臺了一些文件、一些做法,比如說禁止支付平臺進行價格補貼,這是寫在我們官方的文件里面的,大家看現在銀聯云閃付在補貼吧?然后我們還有備付金存管,備付金存管沒有問題,我們備付金存在人民銀行了,不付利息,實際上從理論角度來講的話,這個錢存在你這兒,不付利息,不管付給誰,付給機構還是用戶也好,這是違背經濟規律的一個做法,這是我想講的。

最后一點關于監管我是在想,既然移動支付是一種創新,就應該有一個容錯的機制,你要給一個創新的空間。其實這一點我們的監管方應該是做得非常好,正是因為早期的包容,后來及時地進入,建立了市場準入的制度、發放了牌照,所以在第三方支付領域里,我認為沒有出現特別大的問題,應該發展得特別健康,這是我個人的一種觀點。當然會有一些小的挪用備付金等等問題,但是我覺得這個問題在行業中占的比例是非常小的,所以你要有一個容錯機制。任何金融創新都會出現一些錯誤。

張威:大家也提到Libra的事情,這是最近一個比較熱的話題,它未來是否會成為真正的貨幣?對支付行業會帶來什么影響呢?

程華:我沒有特別詳細準備這個問題,我記得我有一個學生問過我同樣的問題,我回了他八個字,就是怎么看Libra,我說前程遠大,道路曲折,我特別想補一句是道路會非常非常曲折,絕不像大家這么積極的反響這樣,因為它對現有的金融格局,對很多利益集團的觸動非常非常大,如果大家想象的事情發生的話。所以我是覺得這個道路會非常曲折,曲折到能否讓facebook本身還能成為世界最偉大的企業,然后讓facebook支撐Libra成為世界一個王者的貨幣,其實我可能還保持一定質疑的態度。


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